Financiering & Investeerders
Prognose maken voor financieringsaanvraag: zo zit het
Heb je een financieringsaanvraag in voorbereiding en vraag je je af hoe je een prognose opstelt die een financier echt overtuigt? Dan ben je niet de enige. Veel ondernemers weten wel dat ze cijfers moeten aanleveren, maar niet precies welke, hoe actueel die moeten zijn en hoe ze de aannames onderbouwen. In dit artikel lees je wat een prognose voor een financieringsaanvraag inhoudt, hoe je die stap voor stap aanpakt en waar je op moet letten om afwijzing te voorkomen.
Wat betekent prognose maken voor financieringsaanvraag voor jouw situatie?
Een prognose voor een financieringsaanvraag is een cijfermatige onderbouwing van de toekomst van je bedrijf. Je laat daarmee zien dat je de lening kunt terugbetalen. Dat klinkt eenvoudig, maar in de praktijk vraagt een financier om een compleet financieel plan met vier deelbegrotingen: een investeringsbegroting (wat heb je nodig), een financieringsbegroting (hoe dek je dat), een exploitatiebegroting (is het winstgevend) en een liquiditeitsbegroting (kun je steeds betalen).
Het aanvraagproces verloopt in vijf stappen: doel en bedrag bepalen, financiering kiezen, informatie verzamelen, de aanvraag opstellen en indienen. Steeds vaker kun je het totale bedrag dat je nodig hebt niet bij één financier lenen; je hebt dan verschillende vormen van financiering tegelijk nodig. Dat heet stapelfinanciering. Denk aan een combinatie van een banklening, een subsidie en een alternatieve financieringsvorm.
Financiers verlangen dat alle prognose-cijfers onderbouwd zijn met verifieerbare aannames. Niet-onderbouwde groeicijfers zijn een directe rode vlag en leiden tot vertraging of afwijzing. Voor de investeringsbegroting zijn offertes het standaardbewijs; voor de omzetprognose gebruik je markt- en branchecijfers, bijvoorbeeld via de KVK Marktscan.
Hoe pak je prognose maken voor financieringsaanvraag stap voor stap aan?
Begin met het verzamelen van de documenten die een financier standaard opvraagt. Bij een bestaande onderneming zijn dat de definitieve jaarcijfers van de afgelopen twee à drie boekjaren, actuele tussentijdse cijfers van het lopende boekjaar en de prognoses zelf: de exploitatie- en liquiditeitsbegroting. Afhankelijk van het doel van de financiering voeg je een offerte (bij aanschaf van een bedrijfsmiddel) of een taxatierapport (bij zakelijk vastgoed) toe.
Naast jaarcijfers vragen verstrekkers steeds vaker transactiedata van de zakelijke rekening (via een koppeling, waarbij sommige banken minimaal 13 maanden aan transactiedata opvragen) om de actuele kasstroom direct te verifiëren.
Financiers beoordelen een aanvraag op terugbetalingscapaciteit (voldoende vrije kasstroom voor rente en aflossing), rentabiliteit (winstgevendheid over meerdere jaren) en solvabiliteit (eigen vermogen ten opzichte van het balanstotaal). Een solvabiliteit tussen de 25 en 40 procent zorgt ervoor dat je bedrijf minder kwetsbaar is; financiers zien dat graag.
Heb je hulp nodig? Je kunt je aanvraag laten opstellen met hulp van je eigen accountant, boekhouder of administratiekantoor. Heeft die geen ervaring met bedrijfsfinanciering, dan verwijst de KVK naar een financieringsspecialist via NBA, SRA of NOAB.
Waar moet je op letten bij prognose maken voor financieringsaanvraag
Een veelgemaakte fout is dat de prognose niet aansluit op de belastingaangiften. Verstrekkers vragen de belastingaangifte op en leggen die naast de aangeleverde cijfers. Klopt er iets niet, dan leidt dat direct tot vragen of afwijzing.
Let ook op de tijdshorizon. Een exploitatiebegroting maak je meestal voor een aantal jaar, bijvoorbeeld drie of vijf. De liquiditeitsbegroting toont de inkomsten en uitgaven per maand of per kwartaal, zodat je aantoont dat je ook op korte termijn aan je verplichtingen kunt voldoen.
Heb je onvoldoende onderpand? Dan biedt de BMKB (Borgstelling MKB-kredieten) uitkomst: de overheid staat dan borg voor een deel van de lening. Op het BMKB-krediet is een overheidsborgstelling van 90% van toepassing. Bij een kredietbehoefte tot € 333.333 kan driekwart met BMKB-krediet gefinancierd worden; daarboven maximaal de helft. Het maximum BMKB-krediet is tijdelijk verhoogd naar € 1,5 miljoen, en de regeling is verruimd tot en met 1 juli 2027.
Er zijn ook gratis hulpmiddelen: de KVK biedt stappenplannen, de KVK Verdiencheck en de KVK Marktscan. Voor een volledig downloadbaar financieel plan-template verwijst de KVK door naar het officiële sjabloon van Qredits.
Hoe stel je een prognose op die de financier overtuigt?
Een financier beoordeelt je aanvraag primair op de aflossingscapaciteit: uit de exploitatie- en liquiditeitsbegroting moet blijken dat je onderneming naast alle lopende verplichtingen ook de rente en aflossing van de nieuwe financiering kan dragen, uit de operationele kasstroom. Zekerheden en onderpand wegen daarnaast mee als vangnet.
Maak je cijfers concreet en controleerbaar. Onderbouw omzetprognoses met marktcijfers, niet met aannames die je niet kunt bewijzen. Laat de jaarrekening opstellen door een boekhouder of accountant en stuur die via Standaard Business Reporting (SBR) naar de bank. ABN AMRO werkt bijvoorbeeld standaard op die manier.
Heb je te weinig onderpand, dan is de BMKB een optie. De overheid staat dan borg voor een deel van de lening, zodat je toch financiering kunt krijgen. Belangrijk: je vraagt de BMKB niet zelf aan; dat loopt via de financier.
Overweeg ook alternatieve financieringsvormen. Zakelijke crowdfundingplatforms staan onder toezicht van de AFM op grond van de Europese crowdfundingverordening (ECSPR) en hebben daarvoor een vergunning nodig. Je kunt bij de AFM nagaan of een platform vergund is.
Wanneer schakel je onafhankelijk advies in
Niet elke ondernemer hoeft een financieringsspecialist in te schakelen, maar er zijn situaties waarin het duidelijk loont. Schakel onafhankelijk advies in als:
Je aanvraag complex is: meerdere financieringsvormen, stapelfinanciering of een aanvraag boven de drempel waarbij de BMKB een rol speelt.
Je accountant geen ervaring heeft met bedrijfsfinanciering: de KVK wijst er expliciet op dat niet elk kantoor die kennis heeft. Vraag er altijd naar.
Je voor het eerst een prognose opstelt: een specialist helpt je de aannames goed te onderbouwen en voorkomt dat je aanvraag vertraagt of wordt afgewezen.
Je een kleinere financieringsbehoefte hebt: Qredits biedt microkrediet tot circa € 50.000 en MKB-krediet tot € 250.000, vaak gecombineerd met coaching. Dat kan een laagdrempeliger route zijn dan een reguliere bank.
Een onafhankelijk adviseur werkt niet voor de financier maar voor jou. Dat maakt een wezenlijk verschil: het advies is gericht op jouw situatie, niet op het product van een verstrekker.
Veelgestelde vragen
Hoe kan ik een prognose laten opstellen?
Je kunt een prognose laten opstellen door je eigen accountant, boekhouder of administratiekantoor. Heeft die geen ervaring met bedrijfsfinanciering, zoek dan een financieringsspecialist via NBA, SRA of NOAB. Een onafhankelijk adviseur helpt je de aannames goed te onderbouwen en de aanvraag compleet te maken.
Hoe maak ik een prognose?
Een prognose voor een financieringsaanvraag bestaat uit vier deelbegrotingen: een investeringsbegroting, financieringsbegroting, exploitatiebegroting en liquiditeitsbegroting. Onderbouw alle aannames met verifieerbare bronnen: offertes voor investeringen, markt- en branchecijfers voor de omzet. De KVK en Qredits bieden gratis sjablonen en hulpmiddelen.
Hoe kan ik zelf een financiële planning maken?
Begin met het verzamelen van je historische cijfers en bepaal vervolgens je verwachte inkomsten en uitgaven per maand. Gebruik de KVK Verdiencheck om te toetsen of je bedrijfsidee genoeg oplevert, en het Qredits-sjabloon voor een volledig financieel plan. Laat het resultaat controleren door een adviseur voordat je het indient.
Wat is een prognose voor een hypotheek en wanneer heb ik die nodig?
Als ondernemer heb je bij een hypotheekaanvraag een inkomensverklaring of prognose nodig om je verwachte inkomen aan te tonen. Dit is iets anders dan een prognose voor een zakelijke financieringsaanvraag. Raadpleeg een hypotheekadviseur of accountant voor de specifieke eisen van de geldverstrekker.
Wat is prognose maken voor financieringsaanvraag?
Het is het opstellen van een cijfermatige onderbouwing van de toekomst van je bedrijf, zodat een financier kan beoordelen of je de lening kunt terugbetalen. Het bestaat uit een investeringsbegroting, financieringsbegroting, exploitatiebegroting en liquiditeitsbegroting, aangevuld met historische jaarcijfers en actuele tussentijdse cijfers.
Hoe begin ik met prognose maken voor financieringsaanvraag?
Start met het bepalen van je doel en het benodigde bedrag. Verzamel daarna je historische jaarcijfers (twee à drie boekjaren), actuele tussentijdse cijfers en relevante documenten zoals offertes. Kies vervolgens de financieringsvorm die bij je situatie past en stel de vier deelbegrotingen op, onderbouwd met verifieerbare aannames.
Waar moet ik op letten bij prognose maken voor financieringsaanvraag?
Zorg dat je prognose aansluit op je belastingaangiften, dat de aannames onderbouwd zijn met markt- of branchecijfers en dat de liquiditeitsbegroting per maand of kwartaal is uitgewerkt. Niet-onderbouwde groeicijfers zijn een directe rode vlag bij financiers. Heb je onvoldoende onderpand, informeer dan naar de BMKB.
Conclusie: een goed onderbouwde prognose maakt het verschil
Een financieringsaanvraag staat of valt met de kwaliteit van de prognose. Financiers kijken primair of je de rente en aflossing kunt dragen vanuit je operationele kasstroom, en dat moet je aantonen met concrete, onderbouwde cijfers. Wie de vier deelbegrotingen goed invult, de aannames verifieerbaar maakt en de juiste documenten aanlevert, vergroot de kans op een positief besluit aanzienlijk.
Wil je zeker weten dat je prognose klopt en je aanvraag sterk staat? Neem contact op voor onafhankelijk advies, zonder provisie en zonder binding aan een financier.
